우리는 살면서 크고 작은 위험에 노출됩니다. 특히, 불시에 찾아오는 사망이라는 불행은 가족의 생계와 미래를 위기에 빠뜨릴 수 있는데요. 생명을 담보로 보장해 주는 ‘사망보험’은 만일의 상황에서도 안전장치를 마련할 수 있는 든든한 보험상품입니다. 사망보험 중에서도 가장 많은 사람들이 찾는 상품이 ‘정기보험’, ‘종신보험’입니다.
▶사망보험이 필요한 이유
우리나라 40대 남성의 사망률은 세계 최고라고 합니다. 40대 50대 중년 남성들은 같은 연령대 여성에 비해 2~3배가량 사망률이 높으며 급성심근경색으로 인한 심장마비 등 돌연사의 비중이 높다고 하는데요. 젊은 가장의 돌연사는 자기 몸을 돌볼 여유가 없이 가정을 이끌기 위해 정신적 육체적 노동과 스트레스를 감당해야 하는 우리나라 가장들의 슬픈 자화상입니다. 대한민국에서 가장의 어깨가 세계 어느 나라보다도 무겁다는 뜻이기도 하죠.
통계청의 발표는 이런 상황을 뒷받침하고 있습니다. 우리나라 30세 ~ 59세의 사망률이 약 18%에 달하는 것으로 나타났는데요. 그중에서도 남자의 사망률은 여자의 2배가 넘는다고 합니다.
사망원인으로는 악성신생물(암)이 가장 높고, 뒤이어 심장질환과 뇌혈관 질환, 폐렴 등의 순이라고 합니다. 신종질병의 증가, 서구화된 식습관, 잘못된 생활환경, 상해도 원인으로 손꼽히는데요. 스트레스가 주요 원인 중 하나라고 합니다.
언제 어떻게 찾아올지 모르는 불확실성 속에서 ‘사망보험’은 가족을 지켜주는 최후의 수단이 될 수 있습니다. 사망보험은 종신보험과 정기보험으로 나뉘는데요. 두 보험 모두 자녀뿐만 아니라 배우자의 생활수준까지 일정 기간 담보해준다는 점에서 든든한 대비책이 될 수 있습니다.
▶종신보험이란?
종신보험은 계약과 동시에 효력이 발생하여 평생토록 보장해 주는 사망보험입니다.
종신보험은 보험 가입 후 사망 또는 80% 이상 장해 시 등 약관 규정에 따라 보험금을 지급합니다. 생존해 있는 동안에는 다른 보험이 보장하지 못한 부분을 여러 특약을 통해 보장 설계 할 수 있어 질병과 재해에 대한 보장도 함께 받을 수 있습니다.
▶정기보험이란?
정기보험은 필요로 하는 보장기간을 정해 그 기간 동안만 사망에 대한 보장을 받을 수 있는 사망보험인데요. 5년, 20년, 60세, 70세, 80세 등 선택한 기간까지만 보장됩니다.
정기보험은 종신보험과 달리 기간을 정해 놓은 것이 특징인데요. 종신보험의 가격 부담을 보완해 줄 수 있는 대체 상품입니다. 정기보험은 정해진 기간에만 사망보장을 받기 때문에 원하는 기간, 집중적으로 위험에 대비할 수 있어 합리적입니다. 경제적으로 여유가 없지만 가장의 사망 등에 사망보험금을 지급하는 보험으로 대비하고 싶다면 정기보험을 통해 보험료 부담을 줄일 수 있겠죠?
보험료를 돌려받는 만기환급이 아닌 순수보장형을 선택할 경우 더욱 저렴한 가격으로 가입이 가능합니다. 또, 종신보험에 비해 보장기간은 짧지만 꼭 필요한 시기에만 사망보장을 집중할 수 있어 효율적입니다.
▶종신보험과 정기보험의 활용법 및 체크 포인트
다시 한번 정리하자면 종신보험과 정기보험 모두 사망 시 사망보험금을 지급받는 ‘유족보장 상품’이며, 보장은 동일하지만 보장을 받는 기간에 따라 차이가 있다는 것인데요 약간의 체크포인트를 염두 해 설계하면 더욱 효율적으로 가입할 수 있습니다.
가입 전, 재무설계는 필수
재무 설계란 인생의 재무목표를 수립하고 재원을 적절하게 관리하는 것을 말합니다. 나와 가족의 안정된 미래를 준비하는 과정이라고도 할 수 있는데요. 보험설계사 등 전문가의 도움을 받아 재무 설계를 한 뒤 보장 범위, 보장 우선순위 등을 고려하면 우리 가족에게 상품을 좀 더 정확히 알 수 있습니다.
건강하다면 건강체 혜택 확인
건강체란 흡연, 혈압, 체격, 심전도 등이 보험회사에서 정한 기준 이내인 상태를 말하는데요. 기타 병력이나 과거력 등 건강검진 결과가 표준 범위를 벗어나지 않는다면 건강체 할인 서비스를 통해 5~20%까지 보험료 할인을 받을 수 있습니다.
가정의 현재 재무상황에 맞춰 6~10% 납입으로 설계
일반적으로 매월 지출하는 보험료는 월 소득의 6~10% 안팎이 적당하다고 합니다. 재무 상황에 무리를 주지 않으면서 꾸준히 납입할 수 있어야 하기 때문이죠. 수입을 얼마이며 지출은 얼마나 되는지, 납입 가능 보험료는 얼마인지 설계해 보세요.
사망보험은 하루라도 젊을 때 가입하는 것이 유리
사망보험은 나이가 늘수록 질병 발생이나 사망 가능성이 높아지기 때문에 보험료가 오르고 가입 자체가 어려워질 수도 있습니다. 빠르다고 생각했을 때가 가장 적당한 시기라는 점! 기억해 주세요.
종신보험 가입 시 라이프스타일에 맞는 특약 선택
종신보험에는 보통 10~15개의 특약이 있습니다. 특약을 알맞게 선택하게 되면 여러 개의 보험에 가입했을 때와 동일한 보장 혜택이 있답니다. 직업환경, 가족병력, 유전 유무 등 위험노출에 따라 적절하게 설계하는 것이 중요합니다.
정기보험은 적정한 가입금액 설정이 핵심
정기보험 가입 시 무조건 보험료를 저렴하게 설계하면 정작 필요할 때 중요한 역할을 하지 못할 수도 있습니다. 또한, 다른 보험과 중복 여부를 확인해, 내지 않아도 되는 보험료를 줄여야 하며 특정 위험보장을 추가하고 싶다면 ‘특약’이 있는 상품을 선택해야 합니다.
다른 듯 닮은 종신보험과 정기보험 이야기, 어떠셨나요? 보험료가 저렴하다고 해서 좋은 것도 아니고 보장이 탄탄하다고 해서 무리해 가입할 필요는 없답니다. 나의 경제상황과 보험 가입의 목적을 면밀히 검토하고 가입하는 것이 가장 중요하다는 점, 기억해 주세요!
정준영
