"안녕하세요. 저는 우리 소중한 두 쌍둥이의 아빠인 L이라고 합니다. 아이가 생기니 돈 씀씀이에 더욱 신중해지는데요. 최근 아이 교육과 저희 부부의 노후를 위해서 돈을 관리할 필요를 느끼고 있어요. 제 가족을 위해 재테크를 하는 것이기 때문에 그 어느 때보다 신중하게 생각해야 겠더라구요. 그래서 여러가지 살펴보고 가족을 위해 변액보험 하나를 가입하려고 고민 중인데요. 변액보험에 대해 알아보니 궁금한 것들이 생겨 질문합니다. 기초적인 부분부터 자세히 알려주세요~."
▶'변액'보험이란?
변액보험이란 보험금이 자산운용의 성과에 따라 변동하는 보험을 얘기하는데요. 구체적으로는 고객이 납입한 보험료를 모아 펀드(기금)을 구성한 후 주식, 채권 등 유가증권에 투자하여 발생한 이익을 배분하여 주는 실적배당형 보험을 말합니다.
변액보험이 등장하기 전 보험상품은 투자형이 아닌 저축형이었어요. 과거에는 금리가 높아서 저축만으로도 충분한 수익을 올릴 수 있었죠. 실제로 90년대만 해도 10% 이상의 확정금리를 지급하는 보험도 많았거든요. 때문에 위험부담을 안고 장기투자를 할 이유가 별로 없었던 거죠.
그런데 저금리•저성장 기조로 현재 1년 만기 은행 예금 금리는 2.6% 정도에 불과해요. 과거 10년 물가상승률이 3%를 초과했다는 점을 감안하면 한숨이 나오는 수준이죠. 때문에 은행에만 투자하면 금리가 물가상승률에 미치지 못해 돈의 가치가 계속 떨어지게 되는 거죠. 다시 말해 지금 가지고 있는 1만원으로 나중에는 점심 한끼도 사먹을 수 없게 되는 거예요.
때문에 보험사는 저금리•저성장 시대에도 물가상승률보다 높은 수익을 줄 수 있는 변액보험을 도입한 것이죠. 덕분에 투자자들은 안정적이면서 높은 기대수익으로 장기투자를 할 수 있게 되었어요.
즉 과거 저축보험은 보험에 쌓인 적립금의 수익률이 물가상승률보다 낮아 향후 실질적인 도움이 되지 않을 수 있었죠. 그런데 변액보험의 도입으로 장기투자가 가능해져 노후 등 장기 목돈을 더 쉽고 빠르게 마련할 수 있게 된 거예요.
노후를 더 풍족하게 하는 등 지금 쌓아 둔 돈의 미래가치를 더 높이라면 물가상승률보다 투자수익률이 더 좋아야겠죠. 보험에 추가된 ‘변액’ 기능은 이처럼 물가상승률 이상의 수익을 추구해요. 변액 기능의 도입으로 초장기상품인 보험도 투자가 가능해 진 것이죠.
▶변액보험의 특징은 무엇일까요?
먼저 변액보험은 투자실적에따라 보험금과 해약환급금이 변동합니다. 변액보험은 자산운용회사의 수익증권 또는 뮤추얼 펀드와 유사한 자산운용구조를 갖고 있어 투자실적이 좋을 경우에는 사망보험금과 환급금이 증가하지만, 투자실적이 악회될 경우 반대로 환급금이 원금에도 미치지 못할 수도 있죠. 따라서 '자기책임의 원칙'에 따라 모든 투자결과에 대한 책임은 전적으로 계약자가 부담하게 됩니다.
다음으로 변액보험은 특별계정에 의해 자산을 운용합니다. 변액보험은 실적배당형 상품으로 투자결과 발생하는 보든 손익은 전부 계약자에게 귀속됩니다. 따라서 효율적인 자산운용과 계약자가 투자한 만큼의 공정한 투자손익의 배분을 위해 변액보험 자금을 별도로 관리할 수 있느 특별계정을 설정해 자산을 운용하고 있답니다.
그러므로 변액보험에 가입 하기 전, 반드시 전문가와 함께 자신의 투자 성향, 자산 상황, 향후 투자 목적 등을 분명히 하시고 목적에 맞는 상품을 신중히 고르는 것이 필요합니다.
▶변액보험의 상품 구조
실제로 변액보험의 상품구조는 기본보험계약과 변동보험계약으로 구성되어 있는데요. 변액보험의 사망보험금은 최초 계약한 기본보험계약의 "기본보험금"과 투자실적에 따라 증감하는 "변동보험금"으로 구성되며, 보험의 성격을 유지하기 위해 변동보험금의 크기와 관계없이 사망보험금에 대한 최저보장이 설정되어 있습니다. 현재 우리나라에서 판매되는 변액상품은 상품설계의 다양성으로 인해 최저보장 사망보험금을 기본보험금으로 하는 방식, 이미 납입한보험료로 하는 방식 등 다양한 방법이 활용되고 있습니다.
변동보험계약은 투자를 위한 계약입니다. 변동보험계약으로 책정된 자금은 생명보험사의 전문 투자자가 더 높은 수익률을 달성하기 위해 특별히 노력해요. 전문가가 투자하기 때문에 일반 투자자가 운용하는 것보다 더 높은 수익률을 낼 수 있죠.
지금까지 변액보험에 대해 자세히 살펴봤는데요. 결국 변액보험은 장기적으로는 원금 손실 위험이 적고 은행 이자보다 높은 수익률을 얻을 수 있어 일반 보험보다 큰 수익을 낼 수 있지만, 자칫하면 손해를 볼 수도 있는 상품이랍니다. 보험이지만 '투자상품'인거죠. 그렇기에 반드시 상품에 가입하기 전, 보장 내용과 상품 운용 방법을 꼼꼼히 살펴보고 상품을 선택하길 바랍니다.
