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금융

키워드로 읽는 세대공감 은퇴전략! 비하인드 은퇴스토리


 





요즘 생활 속 세대공감 토크쇼 ‘화신’을 즐겨보고 있어요. 10대부터 50대 이상까지 다양한 연령층의 세대별 1위를 알아보는 이 토크쇼! 보다보면 서로 공감코드가 무섭도록 일치하는 것들도 있더라고요. 그중에서도 세대 구분 없이 무한 공감을 이끌어 내는 소재는 뭐니뭐니해도 돈일겁니다. 지난 1월 한화생명 은퇴연구소에서 “비하인드 은퇴스토리”를 발간했는데요. 2012년 4월 한화생명 은퇴연구소가 설립된 이후 참여한 인터뷰 및 기사 내용을 정리한 은퇴바이블! ^^ 한화생명 은퇴연구소의 전문가들이 평소 은퇴와 관련해서 강조하고 싶은 이야기를 어머니가 저녁상을 준비하는 맘으로 이 책자에 담았다고 해요. 전문가들의 은퇴 노하우를 한 포스트로 요약해드립니다.  



<출처: SBS 화신> 



▶ [20대] 은퇴준비, 다리 아닌 가슴 떨릴 때 시작해라!


’여행은 가슴떨릴 때 하는 일이지 다리 떨릴 때 하는 일이 아니다’ 어느 라디오 진행자가 청취자가 보내준 메시지 라면서 읽어준 말입니다. 재테크와 은퇴준비도 여행처럼 가슴 떨릴 때 해야합니다. 또 하나 키워드는 ‘선즉제인(先則制人)! 남보다 앞서 일을 도모하면 능히 남을 누를 수 있다는 뜻의 사자성어이지요. 여기서 남을 의미하는 사람 인(人)을 인생(人生)을 의미하는 것으로 바꾸면 이렇게 해석할 수 있습니다. ‘남보다 앞서 은퇴를 준비하면(先則) 능히 내인생과 노후를 다스릴 수 있다 (制人生). 은퇴준비는 남과의 경쟁이 아니라 바로나 스스로와의 전쟁입니다. 승리를 위해서는 미리 준비를 시작해야 합니다. 



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Max연금 = 돈, 수익률, 시간과 정비례 관계

저축금액: 특정 직군을 제외하고 계속 늘기 어렵다 

수익률: 최근 저성장 저금리로 자산 수익률 올리기 어려움. 수익률 올리려면 고위험 감수해야 함 

시간: 은퇴설계는 시간과의 싸움! 큰 돈 안들이고 연금액을 늘리는 방법 



[20대 초반] 사회초년생- 은퇴마중물을 이용한 매년 증액저축 가입

요즘 같은 저금리시대에는 짧은 시간에 높은 수익을 내주는 상품을 찾기가 쉽지 않아요. 사회초년생의 경우 급여가 일정하므로 투자금액을 무작정 늘릴 수 만도 없는 일이죠. 왼쪽 은퇴방정식을 살펴보시면 결국 사회초년생이 기댈 수 있는 변수는 시간입니다. 


‘임금(물가) 상승율을 고려한 ‘증액저축’을 넣어라’


예를 들어 30세 사회초년생이 55세 은퇴시점에 필요한 자금은 약 8억7000만원입니다. 우선 정액저축이라면 25년동안 매월174만원을 저축해야 하지만 증액저축(매년 3% 증액)의 경우는 매월 127만원 여기에 국민연금과 퇴직연금을 고려한다면 저축부담액은 월70~90만원정도로 줄어들게 되는거죠. 

 


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▶ [30대] 싱글, 커플 모두 지금은 모아야 할 때! ‘이닝이터’ 


1. 맞벌이 – 이닝이터(inning eater)처럼 살아라 

공적연금 수급연령시점은 점점 늘어나는 데 평균 은퇴시점은 짧아지고 있습니다. 소득공백 기간을 메꾸어 나가는 이닝이터의 삶을 준비할 필요가 있습니다. 



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2. 35세 골드미스 – 현재의 명품생활 노후 발(足)품 생활 될 수도

“나이는 먹어가는 데 뾰족하게 해 놓은 건 없어 불안해요.(35세 회사원 김모씨)” 혼자 사는 싱글들은 겉에서 보면 화려하지만 실제로는 속 빈 강정인 경우가 많죠. 싱글족은 가족이 없어 혼자서 노후를 보내야 하는 특수한 상황에 직면 할 수 있기 때문에 젊은 날의 베짱이도 좋지만, 노후를 위해 윤택한 개미가 되어야 해요. 



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▶ [40대] 불혹이 아닌 매혹적 40대들의 ‘3G 은퇴 설계’ 

 

40대 은퇴설계는 정해진 만기가 없는 프로젝트 파이낸싱(PF) 입니다. 평소에 해야 한다는 걸 알면서도 안하게 되는 3가지는?  아부와 영어, 간강관리일거에요.  은퇴준비 또는 은퇴설계도 평소에 해야 하는 줄 알면서도 잘 안하게 되는 것 중의 하나 입니다. 그런데 아부와 영어는 안하고도 살수 있지만 건강관리와 은퇴 준비는 안 하고 살면 노후가 괴로워 집니다. 하지만, 은퇴준비 참 어렵습니다. 은퇴 준비 또는 은퇴설계는 하나의 프로젝트로서 시작단계에서부터 끝까지 현금 흐름에 문제가 생기지 않도록 수입과 지출을 맞춰주는 파이낸싱입니다. 다시말해 은퇴 설계는 ‘개인별 맞춤형 PF’란 말씀이죠. 


부동산에 돈 묶인 40대 – 다이어트가 필요한 건 뱃살 만이 아니다





현재 자녀 교육목적상 지금 살고 있는 집을 벗어나고 싶지 않다면 동일지역에서 지금의 평수를 고집하지 말고 중.소형 주택으로 규모를 줄이는 것을 고려해 볼수 있습니다. 또 집값이 지금보다 더 저렴한 곳으로 이사 할 수 있다면 평수를 줄이지 않고서도 원하는 은퇴생활을 극대화 할수 있고요. 


“3G 은퇴설계”



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<출처: 조선일보>


3G 은퇴설계란 무엇인가 ? 요즘 자녀를 좋은 대학에 보내기 위해서는 할아버지의 재력과 아빠의 무관심, 엄마의 정보력, 아이의 체력이 필요하다는 말이 있습니다. 은퇴설계 또한 나 자신을 기준으로 부모와 자식의 생애, 즉 3세대를 동시에 고려해야 한다는 것이에요. 3G , 과연 어떻게 접근해야 할까요 ?  



▶ [50대] 50대는 반환점, 인생 후반 스퍼트를 위한 3W 은퇴 출구전략! 


제로성장 시대, 50대가 위험합니다.  50대들이 가장 위험한 이유는 한마디로 은퇴를 하는 시점에서 모아놓은 돈이 별로 없습니다. 아니 취직도 잘 되고 고도성장의 혜택을 가장 크게 누리면서 부동산 불패시대를 살아온 그들이 모아놓은 돈이 없다면 도대체 누가 돈을 모을 수 있을까” 라고 반문할 수 있습니다.  하지만 이들은 돈을 벌기는 상대적으로 많이 벌었지만 쓰는 것에서 구조조정을 제 때에 제대로 하지 못하면서 노후를 위해 돈이 얼마 되지 않는 것이 현실입니다. 



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'3W 은퇴출구 전략'


50대는 출구전략이 필요합니다. 50대의 경우 경제성장과 산업화의 과정에서 자산축적은 대부분 부동산입니다. 부동산이 이들에게 유일한 은퇴 후 자산으로 기댈 언덕 인 셈이지요. 하지만 50대 부분은 아직도 자신의 노후 준비 보다는 여전히 아래로는 자녀 뒷바라지와 위로는 부모님 병원비에 신경을 쓰는 경우가 많습니다. 그럴 때는 3가지를 점검하고 전략을 짜야 합니다.  은퇴자산은 정해진 시기(WHEN), 정해진 금액(WHAT), 정기적으로(WHILE)수령 가능하도록 계획하세요. 


# 아내를 위한 최고의 선물, 연금보험 

배우자의 예상 은퇴기간과 필요자금을 예측해보고 부부형 연금을 통해 남은 배우자가 사망시까지 지속적으로 연금을 받을 수 있도록 장기계획을 짜셔야 합니다. 혹시 모를 질병이나 사고로 소득이 단절되고 막대한 병원비 지출이 발생하게 되면 부부가 함께 세웠던 모든 노후계획은 차질을 빚고 맙니다. 아무리 연금수령액이 많더라도 수령액의 상당금액이 간병비, 치료비로 지출 된다면 연금의 의미가 반감 되기 때문이죠. 



▶ [60대] 은퇴(隱退)가 아닌 은퇴(銀退) 위한 ‘비빔밥식 은퇴설계’  


돈(Finance)만으로는 노후가 보장되는 것도 아닙니다. 취미(Field)와 재미(Fun)를 함께 할 배우자나 친구(Friend)가 있어냐 하고 건강(Fitness)이 뒷받침이 되어야 합니다. 행복한 노후의 조건인 5F를 은퇴하기 이전부터 준비 설계하세요. 필요하다면 이를 은퇴전문가나 전문기관들의 도움을 받으세요. 



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비빔밥식 은퇴설계 법 


입에 맞는 비빕밥 만들 듯 103가지 지출항목 따져보세요! 지금까지 은퇴준비를 위해 노후 필요자금을 계산하는 방법들은 은퇴 전 생활비의 60~80%나 남녀 평균수명 차이, 부모와 자식의 영향을 고려치 않는 획일적 접근이었는데요. 이런 문제의식에서 출발해 새롭게 등장하게 된 것이 바로 비빕밥 은퇴설계입니다. 내입맛에 맞는 비빔밥을 만드는 것처럼 내 노후를 내가 필요한 것만 골라 직접 설계 하는 것이죠.  


# 은퇴 후 소득 없는 10년 – 가교연금으로 건너자 

직장생활을 대중교통 수단인 버스에 비유해봅시다. 우리는 대부분 30세 이전에 버스에 승차한 후, 자의적이든 타의적이든 55세 전후가 되면 타고 있던 버스에서 내리게 됩니다. 그런데 우리가 버스에서 내린 곳은 바로 소득절벽(income cliff)입니다. 매월 꼬박꼬박 통장으로 들어오던 월급이 끊기는 등 하루아침에 모든 것을 손에서 놓고 절벽위에 서게 되는 것이죠. 



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은퇴 후부터 국민연금 수급시점까지의 기간을 대비할 수 있는 대표적 금융상품은 단연 가교연금(架橋年金)입니다. 가교연금은 말 그대로 소득절벽에 서게 되는 은퇴자들에게 국민연금을 받는 시기까지 연결해주는 노후 소득장치인데요. 이러한 가교연금을 통해서 은퇴 후 약 10년이라는 소득절벽기간을 큰 충격없이 안정적으로 보낼 수 있다면 남은 인생을 훨씬 여유롭게 만들 수 있을 것입니다. 



다양한 용어로 정리한 세대별 성공적인 은퇴전략! 20대부터 60대까지 은퇴에 대한 대비는 꾸준히 이어집니다. 거창한 방법, 유별난 방법은 없습니다. 각 세대에 맞는 재테크를 잘 실행하다보면, 행복하고 풍족한 노년이 오게되는 거겠죠. 노후의 선물(present)은, 바로 현재(present) 재테크를 시작하는 것일거에요. ^^ 오늘 하루도 행복하세요!  

 


★깜짝이벤트★ 내가 그리는 은퇴 후 나의 모습은??


여러분이 준비중인, 혹은 소망하는 은퇴 후 내 모습을 댓글로 달아주세요~! 공감, 재치 댓글을 뽑아 한화생명 은퇴연구소의 금쪽 같은 은퇴준비 노하우가 담긴 비하인드 은퇴스토리를 10분께~!선물합니다 ^^

                                                  

 

* 3월 31일 마감 / 4월 1일 당첨자 발표!

 * 응모 댓글 아래 비밀댓글로 책 받으실 주소/연락처를 남겨주세요.  



 

톡톡튀는 은퇴스토리를 적어주신 여러분 모두 감사드려요~! 당첨되신 분들께는 한화생명 은퇴연구소의 '비하인드 은퇴스토리' 책을 발송해드리겠습니다. 그럼, 당첨되신 10인의 명단을 공개합니다~ ^^

 

 

도비 (6244)

다잘 (6215)

 제이 (9001)

야호! (1181)

돌아(7695)

야옹 (2452)

푸른하늘꿈 (9284)

샤콘느 (0842)

우주히피 (5565)

은퇴하고싶다 (8514)


 

당첨을 진심으로 축하드립니다. 앞으로도 진행될 이벤트에 많은 관심 가져주세요~^^

 

 


 


김태우

  • 도비 2013.03.21 13:09 댓글주소 수정/삭제 댓글쓰기

    저는 여태까지 한 번도 은퇴계획을 세워본 적이 없었는데요. 이런 글을 보고 나면 20대 때부터 은퇴설계가 필요하구나 하고 느껴요.
    은퇴 후에는 그냥 소박하게 저푸른 초원위에♪ 그림같은 집을 짓고♩ 사랑하는 우리 님과 한 백년 살고 싶.... 지만 그림같은 집 지으려면 지금부터 미리미리 준비해야겠죠? 증액저축 이야기 잘 들었습니다. ^^

  • 다잘 2013.03.21 13:10 댓글주소 수정/삭제 댓글쓰기

    은퇴 시기가 정해져 있다는 게 아쉬워요. 늘 좋은 것은 은퇴 뒤로 미뤄두지만, 결국 오늘을 은퇴 뒤로 미루는 일인걸요. 20대의 은퇴준비는 다리 떨리고 힘 빠진 후가 아니라 가슴 설레는 지금 해야하는 것이 맞는 말 같아요. 그래서 나의 은퇴 후 모습을 지금 생각해 보니, KOICA로 다른 나라에서 봉사를 하고 싶어요.
    울지마 톤즈에 나오는 이태석 신부님처럼 높은 자리 좋은 자리가 아니라 내가 필요한 자리에서 내 역할을 충실하게 해낼 수 있다면 얼마나 좋을까요. 저의 은퇴 후는 그렇게 아름다웠으면 합니다. ^^

  • 제이 2013.03.25 09:42 댓글주소 수정/삭제 댓글쓰기

    저알 와닿은 정보네요 유익한 정보 정말 잘보고 갑니다 의퇴준비 슬슬해야하는데 ㅠㅠ

  • 야호! 2013.03.25 09:46 댓글주소 수정/삭제 댓글쓰기

    좋은 정보네요~~~아직 30대초반이라 은퇴계획을 못세웠는데 차근차근 준비해야겠습니다~
    무엇보다 건강이 우선이라는말 동감입니다^^

  • 돌아 2013.03.25 10:01 댓글주소 수정/삭제 댓글쓰기

    점점 빨라지는 은퇴... 아직 30대 초반이지만, 언제 다가올지 모를 은퇴에 가슴 조리면서도, 은퇴 후 미래 준비해야지, 준비해야지 하고 매번 생각만 하고 말았는데요. 이 글을 읽고 나니 은퇴 계획 없음이 더 무섭게 느껴지네요.ㅠ.ㅠ 은퇴 후 한적한 곳에서 자급자족하며 살아갈 수 있는 삶을 살아갈 수 있으려면, 그래도 '자금'이 있어야겠죠? 지금이라도 정신차려야죠!

  • 야옹 2013.03.25 10:14 댓글주소 수정/삭제 댓글쓰기

    요즘은 남녀 구분없이 활발히 사회생활을 하다보니 남녀 모두 은퇴에 대한 준비가 필요한거같아요. 이제 갓 30대로 접어든 저로써는 앞으로의 은퇴계획이 중요하다는걸 다시한번 실감하고갑니다. 20대때부터 적금을 들고 보험을 들고 이래저래 나름 노후를 준비하고 있는 지금! 결혼을 하고 난다면 혼자가 아닌 남편과 둘이되어서 은퇴설계를 더 하겠죠? 지금 제 계획은 꽃중년이 되어서 은퇴후(자식 출가 후)남편이랑 함께 세계 크루즈여행을 떠나는게 제 목표입니다ㅎㅎ 일년정도 한다는 세계 크루즈여행에 일인당 2억정도가 든다고하던데.. 지금보다가도 좀 더 알뜰 살뜰하게 모으고 세웠던 계획도 다시 점검해봐야겠네요. 유익한 정보 감사드려요 ^^

  • 푸른하늘꿈 2013.03.26 09:07 댓글주소 수정/삭제 댓글쓰기

    주부로써 은퇴라는 말은 와닿지 않지만 노후라는 말을 들으면 돌아올 수 없는 청춘을 그리곤 합니다. 이미 노후생활이 시작된 지금, 다른것보단 가정에 충실하고 하루하루를 즐겁고 건강하게 보내는 것이 현명한 노후가 아닐까 생각합니다

  • 샤콘느 2013.03.26 15:26 댓글주소 수정/삭제 댓글쓰기

    은퇴 하더라도 다른직업 가져야죠 ㅎㅎ 평생 직장은 없어도 평생 직업은 있다는 말이 있잖아요~ 젊은시절의 열정과 패기는 없더라도 노련함으로 먹고 살수 있지 않을까요~?!

  • 우주히피 2013.03.26 15:31 댓글주소 수정/삭제 댓글쓰기

    아직 은퇴가 실감날 나이는 아니지만, 부모님이 은퇴하실 나이가 되어서 그런지 많은 관심을 가지고 있습니다. 은퇴 후 제 모습보다는 은퇴 후 부모님이 얼마나 건강하게 오래 사실 수 있을지 요즘 관심거리 입니다. 비빔밥 은퇴 설계 꼭 알려드려야겠네요. 감사합니다.

  • 은퇴하고싶다 2013.03.27 00:40 댓글주소 수정/삭제 댓글쓰기

    은퇴를 언제 하게 될지 모르지만, 하게 된다면 아마도 귀농을 하지 않을까.
    우선, 50이 되기 전에 제주도에 작은 땅과 집을 사고, 은퇴 후 모아둔 돈을 모두 찾아 제주도로 고고.
    한 달 동안 집을 수리하고(화장실은 꼭 수세식으로) 육지 사는 친구들에게 초대장을 보내서 파티를 연다.
    방 하나씩을 내주고 집세를 받으면서 노후를 즐겁게, 친구들과 내 가족과!
    이렇게 되지 않을까요? 제주도도 귀농입니다. 물론 농사도 짓고 있겠죠~
    생각만해도 피식 거리네요. 그럼 여기서 문제 발생! 은퇴와 함께 제가 모을 수 있는 돈이 얼마나 될까요?
    그래서 그 책! 꼭 필요합니다!!

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    • 안녕하세요. 이세현님
      한화생명 공식 블로그 라이프 앤 톡 운영자입니다. 저희 블로그에 관심갖고 참여해 주셔서 감사합니다. 다만, 참여하신 이벤트는 종료된 이벤트입니다. 참고하시고요. 앞으로도 저희 블로그 많이 방문해 주세요~