드디어 오늘 재형저축이 부활합니다. 그 이름도 희망적인 재산형성저축! 1994년에 폐지된 이후, 꼭 18년만에 부활한 재형저축에 많은 분들의 이목이 집중되고 있는데요. ^^ 금리 높고, 떼가는 세금이 적으니, 계속되는 저금리에 울상이던 서민들에게는 듣던 중 반가운 소식이지요.
<출처: MBC 무한도전>
재형저축은 “서민,중산층의 재산형성을 지원하기 위한 저축상품”으로 이자/배당소득에 대해 비과세 혜택을 제공하며, 높은 금리를 통해 재산형성에 도움을 주는 상품입니다. 서민들을 위한 상품으로 18년 전까지는 있었지만 자취를 감추었다가 다시 부활한 상품이라는 것은 그만큼 상품가치가 있다는 뜻이겠지요. 자, 그렇다면 재형저축에 대해서 자세히 한번 알아볼까요?
▶재형저축의 가입자격과 내용은?
1단계. 가입자격이 되는지 따져보세요.
재형저축은 세제혜택을 주는 금융상품으로 가입조건에 제약이 있습니다. 즉, 아무나 가입하고 싶다고 할 수 있는 것이 아니라는 것입니다. 그러므로 가입자격이 되는 지를 먼저 따져보는 것이 필요하겠습니다. 최초 개편안에는 소득에 따른 가입제한이 없었지만 세법개정의 취지인 보편적인 증세원칙에 따라 소득에 따른 제한 조항이 적용되게 되었습니다.
하지만, 재형저축은 서민들을 위한 상품이기 때문에 조건이 까다롭지는 않습니다. 가입조건은 연봉 5,000만원 이하의 봉급 생활자이어야 하며, 종합소득 3,500만원 이하의 국민이어야 합니다. 따라서, 주부/학생 등 소득이 없는 사람이나 근로소득세를 내지 않는 일용직근로자, 전년도 소득이 없었던 신입사원 등은 재형저축에 가입할 수 없습니다.
2단계. 소득증명서를 발급받으세요.
소득을 증빙하기 위해서는 기본적으로 근로자는 전년 말 기준 직전연도 소득금액을 기준으로 하고 개인사업자의 경우는 5월말 전년도 소득금액을 기준으로 하게 됩니다. 여기에서 주의할 점은 소득이 늘어 가입기준을 초과하게 되는 경우는 국세청으로부터 소득수준 정정통보와 함께 해지사유에 해당되어 해지될 수 있습니다.
운영조건도 확인을 하는 것이 중요한데 재형저축은 과거 장기주택마련저축처럼 최소 7년이상 유지를 해야 이자소득에 대해 비과세혜택을 적용 받을 수 있는데 3년간 저축기간의 연장이 가능하고 1인당 분기에 300만원씩 연간 1,200만원까지 저축할 수 있습니다.
재형저축 가입을 위한 소득증명서 발급법
국세청 홈페이지(바로가기) 접속 ->좌측 증명/등록란 소득금액증명 클릭-> 소득증명서 발급
발급시간: 평일 오전 9시~오후 5시, 토요일 오전 9시~1시
(단, 지난 해 처음 소득이 발생한 경우, 5월 종합신고기간 지난 후 (7월 정도) 발급 가능)
▶재형저축 가입 시 유의사항은?
서민에게 혜택이 많은 재형저축, 하지만 먼저 고려해 볼 사항도 있습니다. 첫번째, 비과세혜택을 받기 위해서는 운영기간이 최소 7년이상이어야 합니다. 중도에 해지를 하면 비과세혜택도 사라지게 됩니다. 즉 최소 7년(최대 10년) 간은 자금이 묶인다는 말이지요. 결혼이나 육아 등 목돈 계획이 있으시다면, 이 점 감안하여 가입하셔야 합니다. 두번째, 한번 가입하게 되면 다른 금융사로의 계약이전이 불가능합니다. 셋째, 운영의 형태에 따라 시중 금리에 연동되는 금리적용부 상품인 재형저축예금은 금리 부분을 확인하는 것이 중요한데 3년간 4%정도의 고정금리를 제공 후 변동금리를 적용하는 형태로 운용되게 됩니다. 향후 금리상황에 따라 수익에 차이가 생기게 될 가능성이 높으므로 저금리기조를 감안하며 장기간 운영에 대한 운영의 효율성이 그리 높지 않을 수 있습니다. 금리가 높았던 80년대 말과 같은 5년 만기 30% 꿈의 이율과는 차이가 있지요.
▶재형 저축 예금 vs 재형 저축 펀드, 어떤 상품을 골라야 할까?
재형저축펀드의 경우는 재형저축예금과 가입조건이나 비과세혜택 등은 동일하나 운영결과에 따라 수익률이 결정된다는 차이가 있어요. 재형펀드의 경우는 채권형이나 채권혼합형이 주류를 이루고 있는데 이는 주식형펀드의 경우 이미 양도소득세에 대해 비과세가 적용되고 있어 굳이 재형저축펀드로 운영할 필요가 없기 때문이죠. 재형저축보험 역시, 가입조건이나 비과세혜택은 타 금융기관의 상품과 차이점은 없습니다. 단, 장기간 운용이 가능하다는 보험업권의 자산운용 특수성을 반영한 고금리의 공시이율 제공이 가능하다는 장점이 있습니다.
즉, 각자의 상황에 맞게 안정성과 수익성을 모두 고려하여 상대적으로 높은 이자를 받을 수 있는 재형저축 상품을 선택하는 지혜가 반드시 필요합니다.
▶재형저축의 가입 장점은 무엇일까요?
그렇다면 재형저축 가입시 장점은 무엇일까요? 재형저축과 타 저축상품과의 비교를 통하여 재형저축의 유리한 점을 알려 드릴게요. 우선 재형저축 가입으로 인한 비과세 혜택 효과에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 아래의 그림은 일반 저축과 15.4%의 이자소득세가 반영된 일반 저축상품의 비교입니다.
<출처 : 한국경제>
15년간 월 100만원씩 저축을 할 경우 만기시 수령액은 약 1,000만원 이상 차이가 나게 됩니다. 이는 15년간 총 세전이자 6,691만원의 15%에 달하는 엄청난 금액이죠. 이렇듯 세금감면을 받을 수 있다는 점에서 재형저축 가입은 새내기 직장인들에게 필수 재테크 수단입니다.
재형저축은 비과세 혜택을 받는 상품이고, 소득공제는 되지 않습니다. 다소 높은 금리와 비과세 혜택만으로 재형저축이 얼마나 큰 메리트가 있는 상품인지 반문하실 분이 있을지 모르겠습니다. 하지만, 재형저축에 소득공제 혜택을 주는 방안을 검토중이라 높은 금리, 비과세 혜택에 소득공제 혜택까지 가능할 경우 현존하는 저축상품 중 가장 파워풀한 상품이 아닐까 합니다. 특히, 재형저축은 7년이상만 유지하면 비과세 혜택이 가능하기 때문에 유지 기간에 있어서도 타 소득공제 상품 대비 경쟁력 있는 상품이라 생각합니다.
특히, 일반 예금형태는 예금소득이 적어 비과세혜택이 적기 때문에 투자성향이 강한 재형저축펀드나 타 금융권 대비 상대적으로 높은 공시이율을 적용받는 재형저축보험의 가입을 통하여 재테크 수단으로 활용하는 것을 추천합니다.
▶서민 재테크의 첫 걸음은 세테크부터!
지금까지 18년만에 부활하는 재형저축에 대해서 간략하게 알아보았습니다. 항상 모든 금융상품은 장점과 대비하는 단점이 존재하기 마련입니다. 상대적으로 높은 금리 및 비과세혜택과 더불어 향후 소득공제 혜택까지 추가 될 여지가 있는 장점이 있는 반면, 다소 까다로운 가입조건과 장기간 유지에 따른 자금 운용의 어려움, 타 금융사로의 이전이 불가하다는 단점이 존재합니다. 하지만, 단점에도 불구하고 재형저축은 절세에 있어서 탁월한 장점이 있는 상품이고, 향후 소득공제 혜택이 가능할 경우 과거 장기주택마련저축이 누렸던 인기를 충분히 재현할 수 있는 경쟁력있는 상품임에는 분명합니다.
이번 포스팅을 통하여 다시 한번 재테크의 첫 걸음은 절세라는 사실을 되새기며 세테크에 탁월한 재형저축보험에 대하여 알아보았습니다. 부자되는 길, 본인의 상황을 체크하고 자신에게 꼭 맞는 금융상품을 선택함으로써 한걸음 더 나가보아요. 그 길에 재형저축도 하나의 좋은 수단이 될 수 있을거에요. 서민경제 파이팅입니다!
