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금융

흔한 절세방법은 NO! 연령별로 알아보는 절세전략은?




요즘 연말이라 그런지 소득공제다, 비과세다 해서 금융상품과 투자에 대한 관심이 더 커지고 있는데요. 그 중에서도 세금을 빼놓고 이야기할 순 없을 것 같아요. 열심히 일해서 번 돈이지만 한번 만져보지도 못하고, 곧장 빠져나가는 세금이 간혹 미울 때도 종종 있고요. ‘피할 수 없으면 즐겨라’라는 말이 있듯이, 자세히 보면 매달 납부하는 세금을 알뜰하게 절약할 수 있는 금융상품들을 우리 주변에서 쉽게 발견할 수 있습니다. 그렇다고 혹~하고 끌리는 금융상품을 섣불리 선택하는 것은 No! 세금을 줄이는 절세방법에도 전략이 숨어있는데요. 다가오는 2013년에 새롭게 바뀌는 개정안과 더불어 연령별로 나눠 미래를 설계하는 효과적인 맞춤형 절세전략을 공개합니다~! 쨔잔~ 



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<출처: MBC 무한도전>




세금을 줄이는 절세전략, 왜 필요할까요?

 

지난 8월, 정부는 새롭게 개정된 세법개정안을 발표했습니다. 주요 사항은 금융소득종합과세 한도는 낮아지는 반면, 즉시연금과 같은 세금혜택을 받을 수 있는 상품의 수가 줄어들었다는 내용인데요. 정부의 세금 수입이 증가하면 정부가 주관하는 일자리 창출과 복지정책의 효과가 늘어나겠죠. 하지만 투자자 편에서 입장을 바꿔보면 세금혜택의 기회가 그만큼 축소된다는 뜻으로 해석됩니다.

 


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특히 올해는 유럽발 재정위기로 인해 세계적으로 경기가 침체되는 현상이 일어나면서, 시중 금리는 당분간 낮은 상태로 유지될 것으로 예상하고 있습니다. 이 같은 불안정한 상황에서 절세를 통한 자산관리 전략은 선택이 아니라 필수라고 해도 과언이 아닐 테지요. 그렇기에 이전에는 많은 금액을 보유한 자산가들만의 자산관리 전략으로만 여겨지던 세금절세가 이제 일반 사람들에게도 꼭 필요한 요소가 되었습니다. 즉, 현재와 같은 낮은 금리에서 기대할 수 있는 수익이 줄어들기 때문에, 지출을 최소한으로 줄이는 절세방법을 통해 수익을 찾고 있다는 것이지요. 




13월의 월급, 연말에 ‘소득공제’ 효과를 더욱 높이는 전략은?


많은 직장인들은 앞으로 다가오는 연말을 기대하고 있습니다. 왜냐하면 직장인의 13월의 월급이라 불리는 ‘연말정산 소득공제’가 찾아오기 때문이죠! 납부한 세금을 다시 돌려받을 수 있는 소득공제는 그동안 세금에 대해 무관심했던 직장인들에게 절세의 중요성을 일깨워주는 좋은 기회가 되고 있습니다. 

 


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<출처 : SBS 런닝맨>



직장인들의 소득공제 혜택을 더욱 높일 수 있는 대표적인 금융상품이라고 하면 ‘연금저축’을 들 수 있습니다. 꾸준히 연금저축에 납입한다면 향후 노후자금을 마련할 수 있으며 동시에 소득공제 혜택까지 받을 수 있어 1석 2조의 효과를 기대할 수 있답니다. 특히 연금저축은 분기당 300만 원씩 1년간 최대 1200만 원까지 적립할 수 있으며, 최대 연 400만 원까지 소득공제 받을 수 있지요. 


하지만 며칠만 있으면 올해가 끝나고, 2013년 새해가 찾아오기 때문에 연 400만 원에 달하는 소득공제를 지금부터 채우기는 불가능합니다. 그렇기에 개인형퇴직연금(IRP)을 이용하는 것도 한 방법이 될 수가 있는데요. IRP는 연금펀드와 함께 추가납입이 가능하기 때문에, 납입금액을 합해 총 400만 원까지 소득공제가 가능하기 때문입니다. 


▶ 개인형퇴직연금(IRP)이 궁금하시나요? (바로가기) 

▶ ‘연말정산’에 대해서 더욱 자세히 알고 싶다면? (바로가기)




집중되는 금융소득, 절세를 위해 주의해야 할 사항은?


세법개정안, 세제개편안 등 세금과 관련된 법안들은 매년마다 새롭게 개정되고 있습니다. 그렇기에 변화하는 정책과 금리의 변동상황에 따라서 올해와 이듬해의 절세 전략도 달라져야 하지요. 변동이 큰 경제시장에 일관된 절세전략만으론 꾸준한 이득을 낼 수 없을 뿐만 아니라, 오히려 피해를 볼 수 있기 때문입니다. 그 대표적인 예로 2013년에 변화하는 ‘금융소득’을 꼽을 수 있는데요. 앞으로 변화될 부분들을 찬찬히 짚어보도록 하겠습니다.



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지금까지는 대부분의 금융소득은 자동적으로 세금을 징수하는 ‘원천징수’로 세금납부가 끝나기 때문에 별도의 세금신고를 하지 않아도 괜찮았습니다. 하지만 다가오는 2013년부턴 금융소득이 3000만 원을 초과할 경우, 금융소득에만 그치지 않고 기타 종합소득(사업소득, 임대소득, 근로소득 등)과 합산하여 금융소득종합과세 신고를 해야 합니다. 


▶ 금융소득종합과세란? 

이자나 배당소득 등 개인별 연간 금융소득이 일정금액을 초과하는 경우, 이를 다른 소득과 합산해 종합 소득세율(6~38%)로 누진 과세하는 것을 말합니다. 


따라서, 한 해에 이자 및 배당소득 등으로 금융소득 부분에만 집중한다면, 종합소득세를 낼 때 높은 세율이 적용되어 공제되기 때문에 주의해야 합니다. 특히, 금융소득이 한번에 집중되어 과다한 세금을 부과되는 것을 막기 위해서는 ‘월지급식 상품’에 투자하는 것도 좋은데요. 채권의 경우, 만기에 원금과 이자가 동시에 나오는 복리채보다 3개월이나 6개월 단위로 수익을 받을 수 있는 ‘이표채권’에 투자하는 방법도 효과적이겠죠?


 


연령별로 알아보는 효과적인 절세전략은 무엇일까?


우리 주변에는 다양한 금융상품들이 세금을 절약해주는 역할을 톡톡히 하고 있습니다. 각 상품별로 혜택은 무궁무진하기 때문에 절세전략을 위해 금융상품을 선택할 때 많은 고민을 거듭하게 되는데요. 하지만 아직도 절세전략에 대해 갈팡질팡하고 있다면! 본인의 연령대에 맞춰 절세전략을 세우는 것도 한 방법이 될 수 있습니다. 연령별로 어떤 상품이 적합할 지, 궁금하시죠? 개봉박두! 



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1. 사회초년생인 20대! 절세와 함께 내 집 마련의 꿈까지 챙겨볼까?


학교를 졸업하고 사회의 첫 발을 내딛게 되는 꿈 많은 20대! 첫 시작인 만큼 자산관리나 세금관리 등의 중요성을 잘 모르는 경우가 많습니다. 산관리는 조금이라도 빨리 시작할수록 앞으로 다가올 미래가 더욱 풍요롭다라는 말이 있지요. 그래서 갓 입사했을 무렵부터 세금을 절약하는 방법을 익히면서 목돈을 만드는 습관을 기르기 시작해야 합니다.


대부분의 20대는 예금,적금에만 관심을 갖고 있습니다. 하지만 알고 보면 이보다 더 혜택이 높은 절세 금융상품엔 무관심한 경우가 많이 있어요. 예금,적금뿐만 아니라 요즘처럼 부동산 주가의 변동이 들쑥날쑥 할 때, 결혼 후 새로운 가족과 함께할 ‘집’도 고민이 되곤 하죠. 이런 부담을 덜기 위해선 소득공제로 절세혜택도 받을 수 있고 내 집 마련의 꿈도 이룰 수 있는 ‘주택청약통장’을 이용하는 것이 좋습니다. 아직 집을 소유하지 않은 20대처럼 무주택 가구주가 주택청약으로 한 해 120만원의 납입한도를 채운다면 그 중 40%를 공제받을 수 있습니다.


그 외에도 젊은 나이에 자칫 간과하기 쉬운 ‘보장성 자산보험’을 가입하는 것도 좋은 방법입니다. 보험에 대해서 주로 20대는 언젠가 닥칠 위험에 대해 ‘설마?’라는 생각이 들어서 매달 지불하는 보험료가 아깝다고 느끼는 경우도 있을텐데요. 의료실비보험과 같은 보장성 보험을 이용하면서 내원 시 병원비도 지원받고 연 100만원으로 정해진 소득공제 한도액에 맞춰 불입한다면~! 건강과 소득공제 절세효과까지 두 마리 토끼를 잡을 수 있답니다. 


2. 새로운 가정을 꾸리는 30대, 소득공제부터 알뜰하게!


결혼 및 육아 등으로 새로운 삶을 시작하게 되는 30대는 본격적으로 가계에 집중하게 되는 첫 단계라고 할 수 있어요. 무슨 일이든지 첫 시작이 중요한 법! 30대엔 많은 돈을 투자하는 방법보다 미래를 대비하는 연금저축보험과 장기펀드를 통해서 연말 소득공제를 두둑하게 챙기는 것이 가장 중요합니다. 


연금저축보험에 매달 34만원씩 납입하게 되면 소득공제 혜택을 받을 수 있는 최대금액인 400만원 한도를 채우게 됩니다. 중요한 사실은 400만원이라는 한도에서 연간 납입한 금액 전액에 대해서 소득공제가 가능하다는 것이죠! 추가로 시중에서 세제혜택을 받을 수 있는 장기펀드를 선택하는 것도 좋은 방법입니다. 장기펀드는 연 240만원의 한도 내에서 연간 납입액의 40%까지 공제가 가능합니다. 


장기펀드는 아무래도 연금저축보단 소득공제 부분은 부족한데요. 적은 금액을 꾸준히 투자하는 순수 펀드의 목적을 살리면서 여분의 소득공제혜택을 받는 방법으로 생각하는 것이 좋습니다. 


3. 불혹의 40대, 재산을 부풀리는 방법은?


40대가 되면 삶의 기반이 잡히면서 생활수준은 평균적으로 안정감을 찾기 시작하는 시기입니다. 이럴 때일수록 본격적으로 자산을 늘리기 위한 노력을 기울여야 하는데요. 40대의 경우 본인의 소득을 분산하며 절세를 시작함과 동시에 시중에 풀려있는 금리, 그 이상의 수익을 기대할 수 있는 ‘월지급식 금융상품’에 관심을 가지는 것이 좋습니다. 


월지급식 금융상품에는 채권형과 주식형으로 나뉘는 월지급식 펀드를 대표적으로 꼽을 수 있어요. 앞으로 다가올 노후대비자금을 대비하여 대부분의 가입자들이 안전하게 채권형 펀드를 선택하고 있습니다. 주식형은 채권형보다 수익률이 더욱 높은 대신 그만큼 손실 가능성도 높아서 많은 주의가 필요한 상품이기도 하죠. 그래서 예금 금리 이상의 수익을 올리기 위해 많은 투자자들은 국내 채권보다 리가 더욱 안정적인 해외 채권에 투자하는 방법을 선택하고 있습니다.

 


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월지급식 펀드와 마찬가지로 ‘물가연동국채’도 빼놓을 수 없는 상품이랍니다. 물가연동국채란 원금과 이자 지급액을 물가에 연동시켜 물가가 상승한 만큼 이익을 만드는 상품이죠. 수시로 오르락내리락 하는 물가의 위험을 방지하면서 채권을 안정적으로 유지하며 수익을 보장하는 대표적인 상픔이라 할 수 있습니다.


4. 은퇴가 가까워진 50대, 즉시연금을 활용하라!


최근 통계청에선 우리나라 국민들의 수명을 집계한 ‘2011년 생명표’를 발표했습니다. 내용에 따르면 남성 평균수명은 77.6세, 여성 평균수명은 84.5세로 밝혀졌는데요. 하지만 해를 거듭할수록 늘어나는 수명에 비해 정년퇴직은 점점 짧아지고만 있습니다. 그만큼 건강관리뿐만 아니라 자산관리에도 각별한 주의가 필요한데요. 빠르게 다가오는 은퇴를 대비하면서 안정적인 노후의 삶을 준비해야 하는 50대를 위한 절세전략엔 무엇이 있을까요? 


아직 마땅한 절세상품을 찾지 못한 50대라면 즉시연금을 활용하는 것이 가장 좋습니다. 즉시연금이란 퇴직금 등의 목돈을 불입하게 되면 가입한 달의 바로 다음 달부터 매달 연금을 받는 상품인데요. 특별한 노후 준비를 하지 않은 사람들에게 인기가 좋은 상품으로 꼽히고 있죠. 이게 전부가 아니죠~ 즉시연금의 매력 포인트! 금융소득종합과세대상에서 제외되는 특성 덕분에 많은 세금을 절약할 수 있다는 점과 10년 이상 꾸준히 불입하면서 유지한다면 이자소득에 대해 비과세 혜택까지 주어지기 때문에, 그야말로 노후를 책임지는 든든한 효자상품과도 같답니다. 


하지만 즉시연금을 아직 활용하지 못한 분들은 올해가 얼마 남지 않은 지금, 가입을 서둘러야 합니다. 그 이유는 개정된 법에 따라서 올해를 기점으로 각 금융사별로 즉시연금의 판매가 중단되기 때문이죠! 올해가 지나기 전에 특별한 혜택을 찾아서 퇴직 이후의 삶을 더욱 풍요롭게 보내는 방법은 어떨까요?


▶ 더불어 20대부터 50대까지 관련된 보험 노하우도 알아두세요! (바로가기)



세금을 줄이는 방법엔 여러 종류가 있습니다. 하지만 무수히 많은 상품들 중에서도 본인에게 단짝친구와도 같은 적합한 금융상품을 찾기엔 공부할 부분도 많고, 매번 변하는 경제와 세법 때문에 많은 어려움이 뒤따르곤 하죠. 그렇기에 연말마다 다가오는 내년과 앞으로의 미래를 위해 재무계획을 다시 한번 정리하는 시간이 필요합니다. 알뜰한 재무계획은 세금을 줄이는 것부터 시작한다는 점! 꼭 명심하시고 다가오는 2013년엔 새로운 본인만의 금융전략과 함께 알뜰한 절세를 실천해보는 것은 어떨까요? ^^ 


▶ 현직 세무사가 말하는, 보험세테크 노하우 4가지! (바로가기)

▶ 세제개편안 발표 후 뜨는 금융상품은? (바로가기) 





조은아

  • 익명 2012.12.14 08:28 댓글주소 수정/삭제 댓글쓰기

    비밀댓글입니다

    • 안녕하세요 김기현님
      작성하는 과정에서 착오가 있었던 것 같습니다.
      말씀해주신 부분 바로 수정토록 하겠습니다.
      지적 감사드립니다~ 추운 날씨에 건강 주의하시고
      보람찬 주말 보내시길 바랍니다 ^^