최근 5~6년간 박스권에서 조정되고 있던 코스피 지수가 2,300선을 넘어서는 등 국내외 증시가 완연한 상승세를 보입니다. 이에 따라 투자자산에 대한 시장의 관심도 함께 증대되고 있습니다.
▶주식시장 호황에 따른 변액보험 관심 증대
보험소비자와 보험회사들 모두 투자형 상품인 변액보험을 통해서 지속적인 저금리에 대한 해답을 찾으려는 모습임을 알 수 있습니다. 한화생명에서 변액보험을 3종을 출시한 것을 포함하여 올 해 들어 생명보험사가 새로 출시한 변액보험은 상반기에만 28종에 달하고 있습니다.
판매량 측면에서도 최근 몇 년간의 부진을 털어내고 대표상품으로 다시금 위치하고 있습니다. 생명보험협회의 보도자료에 따르면 변액보험 판매량(초회보험료)이 전년 대비 두 배 이상 증가하여 서브프라임 금융위기 이전인 2007년 수준에 근접하고 있다고 합니다.
▶최신 변액보험 선택을 위한 준비
보험사가 잇따라 변액보험을 출시하는 배경에는 증시상황 이외에도 회계기준 변경이 있습니다. 보험사는 회계기준 변경에 대비하여 재무적 영향이 적은 변액보험과 계약가치가 높은 보장성보험의 판매 활성화를 위해 노력하고 있습니다.(** IFRS17 (국제보험회계기준) : 2021년 도입)
이에 따라 자연스럽게 기존 변액보장성 상품에 다양한 메리트를 부여한 상품을 출시하고 있으며 높아진 상품경쟁력을 통해 소비자는 다양한 혜택을 누릴 수 있게 됐습니다.
합리적인 변액보장성보험 선택을 위해 기존에 익히 알고 있던 펀드 수익률 비교, 사업비 비교 이외에 어떤 것을 추가로 고려해야 하는지 최근 출시된 변액보장성보험 트렌드를 통해 알아보도록 하겠습니다.
1. 저렴한 보험료로 동일한 보장
현재 보험회사가 판매하고 있는 변액보장성보험은 보험료 산출 시에 일반보장성보험 대비 0.25%~0.5% 높은 이율을 적용하고 있습니다. 보험료 산출 시 적용하는 이율은 장래 발생할 것으로 예상되는 보험금의 현재 가치가 얼마인지를 평가하는데 적용하는 개념으로 이율이 높을수록 보험료가 저렴하게 산출됩니다.
이율이 0.25% 정도만 높더라도 납입기간에 따라 5~10% 정도의 보험료 인하 효과가 있습니다. 보장자산 마련이 주 목적인 경우 변액보험을 선택하여 저렴한 보험료로 동일한 수준의 보장을 받으실 수 있습니다.
또한 시장 상황이 악화되어 펀드 수익률을 좋지 않더라도 최저보장보험금은 안정적인 보장자산 마련이 가능합니다. 반대로 최근 상황과 같이 펀드 수익률이 높은 경우에는 보장자산도 커져 인플레이션에도 대응 가능한 일거양득 상품이라고 할 수 있겠습니다.
2. 다양해진 보장 내용
기존의 변액보장성 보험은 사망이나 중대한 질병만을 보장하여 보험금을 받기 어려운 상품으로 인식되어 왔습니다. 이에 따라 건강보험으로써의 활용도가 매우 제한적이었습니다. 여기서 말하는 ‘중대한 질병’이란, 단순 진단 이외 회사가 정한 일정 수준의 상병 상태를 충족하는 경우를 말합니다.
그러나 최근에는 주요질병의 발병 증가와 발병 이후의 생존, 치료비 니즈 증가에 대응하여 간단한 진단만으로도 보험금 지급이 가능한 변액보장성 상품이 연이어 출시되고 있습니다.
사망과 질병에 대한 보장자산 마련을 하나의 상품으로 할 수 있게 된 것입니다. 이제 변액보장성보험 선택 시에도 수익률 정보 이외에 여타 보장성보험을 선택할 때와 마찬가지로 보장 내용을 꼼꼼히 확인할 필요가 있습니다. 자세한 상품 내용은 상품공시실의 상품약관을 참조하시길 바랍니다.
3. 다양한 형태의 안정적인 자금 활용 가능
보험소비자의 변액보험 가입을 주저하게 만들었던 가장 큰 요인은 바로 펀드 수익률 하락에 대한 우려였습니다. 변액보장성보험의 경우에도 기본적인 가입 목적은 보장자산 마련이라 할지라도 고액의 자산을 다양한 용도로 활용하고자 하는 니즈를 갖고 있기 때문에 적립금이 적절한 수준으로 유지될 수 있는가에 대한 고민이 클 수밖에 없었습니다.
기존의 변액보장성보험은 기본적으로 보험금에 대한 보증만을 제공하여 이러한 우려에 적절한 해답을 내놓지 못했습니다. 그러나 최근 출시되는 상품은 일정 조건을 만족할 경우 활용 가능한 자금(적립금)을 일정 수준 이상으로 보증하는 기능을 포함하고 있습니다. 즉, 다양한 자금 활용을 고려하고 계시는 보험소비자의 니즈를 충족시킬 수 있게 된 것입니다.
자금형태와 보증수준 및 조건이 다양하므로 상품가입 시 자금 활용 계획과 상품의 보증 내용이 부합하는지에 대한 확인이 필요합니다.
▶변액보험 선택의 성패는 결국 수익률
앞서 이야기한 최신 상품 트렌드를 고려하여 상품을 선택하더라도 일반보험 대비 높은 수익률의 추구라는 근원적인 변액보험 가입목적 역시 간과하면 안 되겠습니다.
변액보험은 회사별로 사업비, 위험보장비용 등이 상이하고 펀드 운용 및 관리 역량에 있어서도 차이가 나는 만큼 상품 선택 시 펀드 수익률과 관련한 기본적인 사항 확인은 필수입니다.
생명보험협회 홈페이지 공시실에서는 기간별 과거 펀드 수익률뿐만 아니라 펀드 투입 시 제외되는 각종 비용(위험보장비용 및 수수료) 정보를 회사, 상품, 펀드별로 비교하여 안내하고 있습니다.
마지막으로, 모든 조건이 동일한 계약이라 할지라도 변액보험 관리를 얼마나 잘 했느냐에 따라 수익률은 천차만별일 수 있다는 점 역시 기억하셔야 합니다. 펀드 수익률을 높이기 위해서는 가입 이후에도 계약자가 경제 상황을 파악하고 적절하게 대응하는 노력이 필요합니다.
현재 보험회사들이 판매하는 변액보험은 상품별로 적게는 4~5개, 많게는 30여 개의 펀드를 운용하여 계약자가 선택할 수 있도록 하고 있습니다. 동시에 안정적인 자산 운영이 가능하도록 펀드변경, 분산투자, 자산자동재배분 등의 기능을 탑재하고 있습니다. 시장의 변화를 지속적으로 관찰하고 상품의 기능을 적절히 활용하여 적극적으로 본인의 자산을 관리하려는 노력이 뒷받침될 때, 변액보험 선택에 대한 성공적인 결과를 얻으실 수 있습니다.
