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보험

노후를 지켜주는 든든한 우산, 연금보험과 연금저축 보험


연금보험과 연금저축보험에 대해 들어보셨나요? 두 상품 모두 ‘노후를 대비’한다는 공통점을 갖고 있지만 서로 조금씩 다른 차이점이 있답니다. 본질은 같지만 성격은 다른 ‘쌍둥이 상품’이라고 할까요? 연금보험과 연금저축보험은 어떻게 다르고, 어떤 특징이 있는지 지금부터 알려 드릴게요!





한 금융기관의 조사 결과에 따르면 현재 27세부터 59세의 인구가 은퇴 후 사망까지 노후자금으로 필요한 돈은 2인 가구 기준으로 평균 4억 원이라고 합니다. 굉장히 큰 금액이지만 미리 준비하면 불가능한 것도 아니랍니다. 신중하게 가입하고 꾸준히 유지하면 노후자금에 큰 도움이 되는 연금보험과 연금저축보험으로 든든한 노후를 설계해 보세요. 노후준비의 골든타임은 바로 지금이랍니다!




노후를 지켜주는 든든한 우산 [연금보험 VS 연금저축보험] 연금보험과 연금저축보험에 대해 들어보셨나요? 두 상품 모두 ‘노후를 대비’한다는 공통점을 갖고 있지만 서로 조금씩 다른 차이점이 있답니다. 본질은 같지만 성격은 다른 ‘쌍둥이 상품’이라고 할까요? 연금보험과 연금저축보험은 어떻게 다르고, 어떤 특징이 있는지 지금부터 알려 드릴게요! # 연금보험이란? 연금보험은 최소 5년 이상 납입 시 만45세 이후 일정 금액을 수령할 수 있는 ‘보험상품’을 말합니다. 연금보험은 연금개시 이전에는 사망, 재해 등을 보장하고 연금지급개시 이후에는 종신연금 또는 확정연금을 지급하는 상품입니다. 연금보험은 45세 이상이면 연금을 수령할 수 있어 체계적인 노후설계, 은퇴 후 소득공백기에도 유연한 대처가 가능해요. 특히, 생명보험사의 연금보험은 ‘평생 연금’이 가능해 각광받고 있답니다.  공시이율형 연금보험 VS 변액연금보험 연금보험은 일반적으로 공시이율형 연금보험과 변액연금보험으로 구분되는데요. 공시이율형 연금보험은 은행금리보다 1~2% 높은 공시이율로 적립되고 금리가 낮아져도 최저보증이율을 보장해 주어 안정적인 연금수령이 가능하답니다. 안정적으로 노후자금을 확보하고 싶다면 공시이율형 연금보험이 적합해요. 변액연금보험은 보험료 중 일부를 주식과 채권에 투자하고 운용실적에 따라 보험금이 정해지는 ‘실적배당형’ 상품이에요. 투자실적에 따라서 높은 수익을 기대할 수 있답니다. 보다 적극적으로 노후자금을 확보하길 원하는 분이라면 눈 여겨 볼만 하겠죠? # 연금저축보험이란? 연금저축보험은 최소 5년 이상 납입 시 만55세 이후 연금으로 수령할 수 있는 ‘장기저축상품’입니다. 연금저축보험은 변동금리형 상품으로 보험회사에서 정해지는 ‘공시이율’로 운용됩니다. 기준금리에 영향을 받아 매월 변동하는 ‘공시이율’에 따라 매년 받는 연금액에 차이가 날 수 있는데요. 보험사의 운용실적이 반영되기 때문의 시중의 1년 만기 저축 금리보다는 높은 수익을 기대할 수 있습니다. 이왕이면 공시이율이 높고 수수료가 낮은 상품을 고르는 것이 좋겠죠? 연금저축보험에서 적용하는 ‘최저보증이율’ 역시 눈 여겨 볼만한 요소입니다. ‘최저보증비율’은 금리가 떨어져도 보장되는 이율을 말하는데요. ‘최저보증이율이 적용되어 있는 연금저축’이라면 시중 금리 하락과 상관없이 안정적으로 노후자금을 마련할 수 있다는 뜻이랍니다. 확정적으로 보장받을 수 있는 최저 연금액을 결정짓는 중요한 안전장치이기 때문에 가입 시 꼭 확인해 보세요. # 연금보험과 연금저축보험의 차이점 연금보험은 원금이 보장 되고, 비과세 혜택이 있어요! 연금보험의 특징은 관련세법에서 정한 요건에 부합하면 비과세 혜택이 있어서 ‘원금이 보장된다’는 것입니다. 말 그대로 노후에 과세되지 않은 순수연금을 그대로 수령할 수 있다는 뜻인데요. 연금수령시 수령 연금에 대한 소득세를 내지 않아도 되기 때문에 꾸준히 보험료를 납입하게 되면 노후에 종신까지 일정 금액을 꼬박꼬박 안정적으로 받을 수 있답니다. ‘노후의 기초생활비 마련’에 초점을 맞춘 분들이라면 연금보험이 적합하겠죠? 또, 매월 납부하는 보험료에 대한 세제 혜택은 없지만, 5년 이상 납입하고 10년 이상 유지되면 이자소득에 대한 세금인 ‘이자소득세(15.4%)’가 비과세 된답니다. 연금저축보험은 소득공제 혜택이 있어요! / 연금저축보험의 세테크 혜택! 연금저축보험의 가장 대표적인 특징은 ‘소득공제형 상품’이라는 점입니다. 5년이상 납입하고 만 55세 이후 10년 이상 연금 형태로 수령시 연간 납입보험료의 400만원(고소득자는 300만원)까지 세액공제가 가능하다는 것인데요. 또 13번째 월급을 기대하게 만드는 ‘연말정산 혜택’이 있답니다. 보통 예금이나 적금은 연말정산세액 공제가 되지 않지만 연금보험은 연말정산 대상으로 당당하게 세액 공제 혜택을 받을 수 있어요. 단, 연말정산 혜택을 받을 수 있는 반면, 연금저축보험은 연금 수령시 수령한 연금에 대한 소득세를 내야 한답니다. 세테크 혜택이 있지만 ‘연금소득세’가 붙는다는 점, 기억해 주세요! 다시 한번 정리하자면, 연금보험과 연금저축보험은 공통적으로 장기간 유지 시 혜택을 받을 수 있는 상품입니다. 두 상품의 차이는 ‘세제혜택’이라는 점! 연금 보험은 세액 공제 혜택이 없는 대신 연금 수령 시 보험차익에 부과하는 15.4%의 이자소득세가 면제되고요. 연금저축보험은 매년 연말정산을 통해 13.2%(or 15.4%)를 세액 공제가 적용된답니다. 단, 세액 공제 받은 부분에 대해서는 연금 수령 시 연금소득세(3.3%~5.5%)를 내야 해요! # 연금보험과 연금저축보험 FAQ Q) 연금보험 가입 시 어떤 점에 중점을 두어 가입해야 할까요? A) 연금보험 특성상 가입 후 장기간 유지해야 하고, 연금보험해약 시 원금손실을 볼 수 있는 상품인 만큼 가입금액을 무리하지 않는 선에서 정하는 것이 중요 해요. 또, 연금보험 중도해지의 위험을 줄일 수 있는 납입일시중지, 연금보험추가납입, 중도인출 등의 기능도 연금보험가입 전 따져보세요. 오래 유지할수록 Q) 연금보험과 연금저축보험 중 하나만 가입해야 한다면 어떤 것이 좋을까요? A) 연금보험은 연말정산 혜택을 받지 않는 주부나 학생, 연금 수령 시 금융소득종합과세 대상자에게 유리하고요. 연금저축보험은 연말정산을 통해 세액공제 혜택을 누리며, 노후를 준비할 수 있는 직장인, 자영업자 등 연말정산 대상자에게 좋은 상품이랍니다. 두 상품 모두 유지기간이 길어지게 되면 복리가 적용되어 효과를 톡톡히 누릴 수 있어 하나 정도 가입해 두면 노후에 큰 도움이 될 거에요. 한 금융기관의 조사결과에 따르면 현재 27세부터 59세의 인구가 은퇴 후 사망까지 노후자금으로 필요한 돈은 2인 가구 기준으로 평균 4억원이라고 합니다. 굉장히 큰 금액이지만 미리 준비하면 불가능한 것도 아니랍니다. 신중하게 가입하고 꾸준히 유지하면 노후자금에 큰 도움이 되는 연금보험과 연금저축보험으로 든든한 노후를 설계해 보세요. 노후준비의 골든타임은 바로 지금이랍니다!

김민지