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금융

‘응팔 세대', 은퇴에 응답하라

케이블 TV 역사상 최고 시청률을 기록하며 전 세대를 공감시켰던 드라마 <응답하라 1988>은 2016년 현재 대한민국을 지탱하고 있는 2차 베이비 붐(현재 40대 중반) 세대가 보냈던 청춘과 추억에 관한 이야기인데요. 우리나라 인구 분포 기록을 살펴보면 응팔의 주인공 세대를 비롯해 인구가 크게 증가했던 3개의 베이비붐 세대가 존재하는데요. 

그중 응팔세대인 1968년~1974년 출생한 2차 베이비붐 세대가 현재 대한민국을 지탱하고 있으며, 596만 명으로 전체 인구 중 약 12.4%를 차지하고 있지요.


드라마 <응답하라 1988>에 등장하는 인물들은 어느덧 40대(현재 45세) 중반을 넘어서고 있습니다. 특히 이들 세대는 ’97년 IMF 구제금융, ’01년 주택 가격 폭등, ’03년 카드사태, 2008년 글로벌 금융위기까지 역사적인 경제위기들을 다양하게 경험하며 성장했기에 대한민국 인구 세대 중 가장 굴곡 있는 삶을 살아가고 있다고 해도 과언이 아니죠. 

 


앞서 1차 베이비 붐 세대의 경우는 경제화 산업화 과정에서 어느 정도 자산을 형성하게 되었고 특히 부동산 가격 상승의 수혜가 이들에게 집중되었다고 할 수 있는데요. 그 반면 <응답하라 1988>세대는 오히려 부동산이 큰 부담으로 떠오르며 부모를 어느 정도 봉양하면서도 자식에게는 봉양 받지 못하는 마지막 세대가 될 가능성이 높습니다.


그렇다면 드라마 <응답하라 1988>의 주인공들이자 대한민국의 허리라고 할 수 있는 2차 베이비 붐 세대는 어떤 ‘은퇴설계 출구전략’이 필요할까요?




 오른 물가만큼 자신의 몸값을 높여라


예측이지만 응팔세대는 70대까지 일해야 하는 세대가 될 수 있습니다. 저출산과 고령화 흐름에서 이미 은퇴했어야 할 60대 이후에도 노동의 현장으로 내몰릴 가능성이 커 보이는 것이죠. 그러니, 현재 응팔세대에게 필요한 것은 직장에서 자신의 존재감과 잔존가치를 높이는 일이겠죠.


2014년 OECD에서 발표한 ‘실질은퇴연령과 공식은퇴연령’이라는 통계 보고서에 따르면 한국 남성의 실질적 은퇴연령은 71.1세로 OECD 주요국 중 1위를 차지했습니다. 여기서 실질적 은퇴연령이란 노동시장에서 완전히 빠져서 더 이상 경제활동을 하지 않는 나이를 말하는 것인데요. 하지만 사회에서 공식적인 퇴직연령은 60세이며 체감 정년은 점점 짧아지고 있습니다. 

응팔세대는 일하지 않으면 생계를 유지하기 어려운 환경 때문에 은퇴시기인 60세 이후에도 오래 일해야 하는 안타까운 상황에 놓인 것이죠.


결국 고용의 질이 큰 문제가 될 수 있는데요. 일을 선택함에 있어서 과거에는 단순히 ‘임금수준’을 중시했다면 최근에는 ‘일의 양과 시간대’를 가장 중요하게 생각하는 고용의 질 측면까지 고려해야 우리 노후의 ‘삶의 질’도 높아질 수 있다고 할 수 있는 것입니다.

 


한국물가정보에 따르면 1988년 당시 라면 한 봉지 가격은 100원이지만 현재의 라면 한 봉지는 약 634원으로 평균 6.3배가 올랐습니다. 자장면 한 그릇 역시 759원에서 약 4,600원으로 6배 나 뛴 것으로 나오죠.  교통비는 어떨까요? 1988년 서울 시내버스 요금은 140원이었지만 지금 버스 요금은 1,300원으로 9.2배 인상됐습니다. 지하철 기본요금도 200원에서 1,250원으로 6.5배, 택시 기본요금 역시 600원에서 3,000원으로 5배나 올랐습니다. 


집값은 말 그대로 억 소리가 납니다. 1988년 당시 5천만 원이었던 서울 강남 은마아파트의 시세는 대략 9억 원에서 10억 원, 스무 배 가까이 올라있습니다. 흐른 세월만큼 생활 속 물가가 이렇게 껑충 뛴 것을 확인할 수 있는 것이죠.


이렇게 모든 주변 물가가 뛰어오른데 비해 응팔세대 자신의 몸값은 어떨까요? 은퇴를 10여 년 앞둔  세대인 만큼 물가처럼 몸값도 함께 껑충 뛰었으면 하는데 말입니다.




 늘어나는 뱃살이 아닌 부동산 다이어트(diet) 고려하라


<응답하라 1988>에 등장하는 인물들의 대학교 입학 연도 학번은 90학번입니다. IMF 시절 대학을 졸업하고 어렵게 취직한 후, 지금은 직장에서 어느 정도 자리 잡은 세대들이지만 취업 당시에는 IMF 시절을 겪고 전세보증금 인상과 2008~9년 집값 상승기까지 거치며 내 집 마련이 인생의 짐이 된 경우가 지금 <응답하라 1988>세대인 것입니다. 일반적으로 주택 구입 연령대를 보면 35~45세 기준으로 자녀들이 초등학교 4~6학년 시기에 중소형 주택을 구입하고 경우에 따라서는 자녀가 고등학교 입학시점에 평수를 넓히고 있습니다.



그런 측면에서 보면 응팔세대는 주택을 구입할 때 상당한 부채를 안았을 가능성이 높은데요. 2015년 통계청 조사에 따르면 40대 가구의 70.1%가 금융부채를 보유하고 있으며 금융부채 보유액은 50대 가구(8,376만 원)가 가장 많고, 60세 이상 가구 (7,657만 원), 40대 가구(7,623만 원) 순으로 나타났습니다. 

통계자료가 40~49세의 평균적인 수치임을 감안할 때 응팔세대의 부채 수준은 우리가 생각하는 수준 이상일 가능성이 높아 보입니다. 결과적으로 응팔세대는 집이 아닌 짐을 지고 노후준비를 할 수밖에 없는 현실이지요. 더구나 KB금융지주 경영연구소 조사에 따르면 응팔세대는 자녀교육을 매우 중시하고 있는 경향이 있기에 자녀교육을 위해서라면 기러기 부부 역할도 마다하지 않으며 은퇴자금은 교육비에 양보할 수도 있을 정도로 강한 자녀교육 몰입 경향을 보이고 있다 합니다. 또한 ‘자녀의 취직 전까지는 경제적으로 돌봐줘야 한다’는 데에 67.9%가 긍정적으로 응답하고 있어 가뜩이나 ‘하우스푸어’ 대표 세대로 대출이자를 안고 있는데 그에 교육비까지 가중되니 노후의 삶은 굉장히 불확실한 세대라고 해도 과언이 아니지요.

 

결국 응팔세대는 노후준비에 있어서 마지막 시기라고 할 수 있는데요. 

이 세대의 경우 만약 부채가 부담이 된다면 첫째, 보유 부동산 다이어트(diet)을 통해 다가오는 은퇴에 대비할 필요부터 있습니다. 가령 자녀교육 목적상 지금 살고 있는 지역을 벗어나고 싶지 않다면 동일 지역에서 지금의 평수를 고집하지 말고 중소형 주택으로 평수를 줄여가는 것도 생각해 볼 수 있죠. 또, 집값이 더 저렴 한 지역으로 이사할 수 있다면 평수를 줄이지 않고서도 원하는 규모의 노후준비가 가능할 수 있습니다. 


둘째로 부부가 의논하여 맞벌이를 한 번쯤은 고려해 보아야 할 것입니다. 응팔세대의 경우 기대수명이 90세로 늘어나, 30년의 소득으로 60년(부부 두 사람이 각각 30년)을 먹고살아야 하는 상황인데요. 2014년 통계청 조사에 따르면 연령별 맞벌이 가구 비율에서 40대가 가장 높은 비중을 차지하는 이유 역시 높은 교육비와 가계지출로 인해 노후준비를 하려면 맞벌이가 절실히 필요한 세대임을 보여주는 단면이 아닐까요?




 노후의 마지막 마중물 퇴직금, 절대 부채 상환하지 마라


최근 페이스북 등의 소셜네트워크에서 회자되는 단어 중 하나가 바로 '헬조선'이라는 표현입니다. ‘헬조선'이란 지옥을 의미하는 헬(hell)과 한국을 의미하는 조선을 합성한 단어인데요. 응팔세대는 이미 IMF 시절 헬조선을 경험했고 급등하는 부동산 시장에는 막차를 탄 세대라 할 수 있습니다. 결국 이들에게 유일하게 남아 있는 노후준비자산은 ‘퇴직금’이라고 해도 과언이 아닌 것이죠.


2012년 7월부터 확정급여형(DB) 제도와 확정기여형(DC) 제도에 가입한 근로자들은 퇴직 시 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌를 통해 퇴직금을 받도록 제도화되었는데요. IRP를 통해 퇴직금을 계속 쌓아나가라는 의미에서 기획되었지만 제도 취지와는 다르게 대부분의 근로자들이 IRP로 퇴직금을 받고는 바로 해지하는데요. 당연히 IRP로 연금을 수령하는 가입자는 극소수에 불과해졌습니다. 이러한 문제는 근로자 대부분이 중간 정산이나 잦은 이직으로, 긴 노후 동안 쓸 퇴직금을 충분히 모아두지 못했기 때문에 발생합니다. 또한 IRP 세제혜택에 대해 전혀 모르는 사람이 많다는 점도 주요 배경으로 꼽히고 있지요.


 

<응답하라 1988>의 아버지인 성동일 씨(55세)가 회사에서 도입한 퇴직연금의 가입자로서 퇴직금 1.2억 원을 IRP로 수령하고 이때 과세이연 되는 퇴직 소득세가 480만 원이라고 가정해봅시다. 이럴 경우 성동일씨가 IRP에서 매년 연금으로 10년간 1,200만 원을 수령한다면(계산 편의상 운용수익 등은 미 고려) 일시금 수령과 연금수령 시 세금이 어떻게 부과될까요?

IRP는 이직 시 수령한 퇴직급여를 적립해 노후에 활용할 수 있게 한 ‘통산 장치’라고 할 수 있습니다. 잦은 이직으로 인한 퇴직금의 소진을 막기 위해 도입된 IRP제도는 ‘과세이연’ 즉 퇴직소득이 IRP에서 실제 인출될 때까지는 퇴직소득세(6.6~41.8%)를 과세를 하지 않고 특히 퇴직소득을 일시금이 아닌 연금으로 수령하는 경우 퇴직 소득세를 30% 감면해주는 장점이 있기 때문에 연금으로 나누어 수령하는 것이 절대적으로 유리하지요.


계산 예) 1,200만 원× 480만 원/12,000만 원) × 70%= 33.6만 원으로 10년간 과세를 하면 총 336만 원을 납부하여 144만 원의 절약이 가능합니다.

 


<응답하라1988 영상출처:네이버캐스트>


지금까지 응팔세대가 대처해야 할 노후준비 해결 문제를 알아봤는데요. 드라마 속에서도 어려운 시절들을 꿋꿋하고 멋지게 헤쳐나갔던 그들이니만큼 현실의 은퇴 문제도 멋지게 풀어나갈 수 있길 응원해봅니다




 

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김태우