"빚 안지고 살면 그게 부자인거지~" 어르신들은 말씀에 고개가 절로 끄덕여지는 요즘입니다. 대한민국 가계부채 총액 1,000조원, 우리나라 가계의 60%가 빚을 지고 있다는 뉴스는 이제 익숙한데요. 요즘 가난과 빈곤을 뜻하는 푸어란 말이 자연스럽게 사용되고 있습니다. 대학 등록금에 허덕이는 워킹푸어, 결혼하니 제로 베이스에서 시작해야 한다는 웨딩푸어, 내집 마련 후 대출금에 시달리는 하우스 푸어, 아이 키우느라 등골이 휜다는 베이비 푸어, 대출 탓에 아파서 서러울 틈도 없다는 메디컬 푸어까지, 요즘 우리 푸어가 아닌 사람을 찾기 어렵다 할 정도로 '대출'을 안고 살아가는 사람이 많습니다.
대출은 피하는 것이 제일이지만 필요한 상황에서는 꼼꼼하게 최소한으로 받아야겠지요. 그럼, 우리가 흔히 만나게 되는 대출상황에 대해 알아보고 어떻게 대처하면 될 지 한번 알아보아요.
▶ 대출의 기술! 피할 수 없다면, 똑똑하게 빌리자!
1. 알콩달콩 신혼부부, 맞춤형 프로그램을 찾아보세요.
월세 단칸방에서부터 시작하는 부모님 시절의 성공담을 요즘에는 도통 들어보기가 쉽지 않은데요. 완벽한 출발을 꿈꾸는 커플들은 무리한 대출을 끼고 결혼에 골인하는 경우도 종종 있지요. 하지만 이럴 경우 대출금과 이자를 갚느라 목돈을 모으기가 힘들고, 맞벌이 부부 둘 중 한 명이 갑자기 휴직을 하거나 하는 등 돌발상황이 생기면 대처하기가 힘듭니다. 이럴 땐 신혼부부를 우대하는 대출 프로그램을 활용하세요.
신혼부부 우대 대출이란?
1. 우리 월세 안심대출
대상: 아파트, 연립주택, 세대주택, 주거용 오피스텔 거주자
대출금리: 4~6%
상한금액 : 최대 5천만원
2. 국민주택기금
대상: (생애최초 주택구입자금) 부부합산 연소득 7천만원 이하의 무주택 세대주
(금리 3.3% 전세자금 지원) 결혼 5년 이내의 연소득 5천5백만원 이하의 신혼부부
혼인신고 예정일이 2개월 미만 남은 예비부부도 신청 가능
기간: 2013년 말까지 한시적 운영
상한 금액: 최대 1억원
상환 기간: 최장 30년까지 가능
*단, 평수는 25평형(80m²) 이하 주택으로 제한
대출 가능금액 확인하기: 국민주택기금 전용 홈페이지(바로가기)
주택금융공사 보증한도 조회시스템 (바로가기)
2. 전세난을 기회로 삼아 경매를 통해 내집 마련하는 법
요즘 하우스 푸어 참 많죠? 대출을 안고 겨우 내 집을 마련했지만 대출금리 상승으로 이자 부담도 있고, 예전처럼 오르지 않는 부동산 가격에, 무리한 대출 자금으로 인해 생활비 대기도 어려운 상황!! 그로 인해 오히려 집을 처분하려는 사람들이 많다고 해요. 혹시 내 집 마련을 꿈꾼다면, 경매를 이용해 보는 것은 어떨까요~?
경매로 집을 구하시려면 지금이 기회입니다. 도전할 수 있는 매물이 많아지니까요. 경매는 주목 받는 재테크 중의 하나인데요. 한 경매정보업체는 부동산 경매로 넘어온 수도권 소재 아파트가 1만 8천 3백여 건으로 지난해보다 15%나 증가했다고 하네요. 마음에 드는 물건이 있다면 한번 도전해보세요.
내집 마련을 위한 전세, 경락잔금대출이란?
경락잔금대출이란? 경매에 나온 주택을 담보로 빌려주는 대출
상한 금액: 제 1금융권의 경우 낙찰가 60~80% 까지 대출 가능, 2금융권은 낙찰가 100% 대출
대출금리: 1금융권의 경우 연 6% 정도
3. 프리랜서라도 괜찮아. 유학자금 대출
어려운 취업난을 뚫고 채용을 해도 끝없는 경쟁사회에 내몰리게 되는데요. 취업을 위해 늦게까지 학업을 지속하는 워킹푸어들이 늘어나고 있습니다. 어학연수 혹은 미국 유학까지 생각해 보지만 막상 큰 비용에 엄두가 나질 않습니다. 미국 대학의 경우, 유학생에게 학자금 대출을 허용치 않고 있고, 유학자금대출 업체의 금리는 연 10%를 훌쩍 넘기는 고금리입니다. 본인의 결심이 확고하고 부모님의 사정이 된다면, 목돈이 들어가는 일일수록 부모님과 금전적인 부분까지 세세하게 공개하고 공유하는 편이 낫습니다. 부모님께 부담이 될까 몰래 한 악조건의 대출은 결국 신용등급 등에도 영향을 미쳐서 나중에 취업을 한다 해도 발목을 잡는 경우도 생기니까요.
은행, 유학자금 대출상품이란?
외환은행과 우리은행은 학부모의 신용등급에 따라 유학자금을 최고 5천만원, 또는 1억원까지 대출 하는 상품을 판매. *거치기간과 금리는 은행마다 조금씩 다름
4. 전원생활을 꿈꾼다면, 토지담보 대출
얼마 전 다녀온 제주도 여행에서 돌아오는 길에 김대리는 다짐합니다. "나도 게스트 하우스를 열어야겠다!" 오랜 고민끝에 공급이 많은 제주 보다는 그래도 잘 아는 고향 근처에 오래된 가옥을 구입했습니다. 지금 김대리는 지역 유일한 게스트 하우스로 인기를 얻으며 돈도 벌고, 꿈꾸던 일상도 누리게 되었답니다.
김대리가 이용한 대출은? 토지담보대출
토지담보대출이란? 토지 감정가의 80%를 대출해주는 제도
대출이자: 보통 6%정도
주의: 토지감정은 별도로 신청해 받아야 하며, 감정가인 만큼 시세보다는 낮게 평가된다는 점을 주의
사업 비용의 대출이 필요하다면, 신용대출보다는 동업자와 함께하는 것이 나을수도 있음.
신용대출을 받았다가 게스트하우스 운영이 어려워져 대금이 밀리게 되면, 신용등급이 급락하여 생활이 어려워 질 수 있음
▶대출 전, 꼭 기억해야 할 것들
1. 장밋빛 미래보다 최악의 미래를 예측해보라.
누구나 대출 신청을 할 때는 분홍빛 미래를 꿈꿉니다. 하지만 내가 산 집, 내가 투자한 펀드가 기대대로 수익을 내라는 보장은 결코 없습니다. 일어날 수 있는 최악의 미래를 가정하고 그 상황까지도 내가 감당할 수 있는지 살펴야 합니다. 돈을 빌려주는 측이 ‘내가 갚을 수 없는 경우’까지 세세히 따져보고 대출을 허가하는 것처럼요. 대출은 이자까지 지불하며 미리 돈을 가져다 쓰는 것인 만큼, 단순히 원금을 날리는 수준보다 더 큰 손실이 생길 수도 있다는 사실을 기억하세요.
2. 친절하다는 대부업체, 과연 그럴까?
CM 송을 따라 부를 수 있을 정도로 대부업체 광고가 친근하다고 해도, 대부업체가 결코 최선의 선택은 아닙니다. 특히 한 달 무이자의 미끼를 조심하세요. 대출을 받는 순간 신용등급이 급락해 정상적인 금융업체에서 대출을 받는 게 거의 불가능해질 수 있어요. 또한 ‘한 달 무이자’는 업체를 막론하고 대부업을 처음 이용하는 신규 고객에게만 1회 가능한데요. 결국 대부업체에 발을 들여놓게 만드는 미끼입니다. 먼저 1금융권부터 노크해보세요.
3. 내게 맞는 금리 설정과 상환 방식을 고민하라.
대출심사에 통과했다고 하더라도 상황에 맞는 금리 설정과 상환방식을 정하는 것도 돈을 빌리는 것만큼이나 중요해요. 대출금액이 클수록 최종 상환액이 수백, 수천만원이 차이 나기도 하니까요. 신용대출의 경우 협의를 통해 금리를 낮추는 ‘금리인하요구권’이 이쓴데요. 은행에서 처음 제시한 금리보다 저렴한 금리를 제안하는 것이죠. 5천만원을 6.5% 금리로 빌릴 때와 6.2% 금리로 빌리는 것은 다르다. 고정금리를 적용할지, 변동금리를 적용할지도 스스로 판단하세요. 상환방식도 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 만기일시상환 등 다양하니 자신의 자금 흐름과 계획에 맞는 상환법을 정하고 대출에 임하세요.
4. 일단 대출했다면, 빨리 갚아라.
매도 먼저 맞는게 낫다! 대출은 갚을 능력이 되는 한 최대한 빨리 상환해야 합니다. 금액에 따라 다르겠지만 일반적으로 수입의 36% 이상은 원금과 이자를 포함한 대출금을 갚는 데 사용할 수 있어야 건전한 대출입니다. 거치 기간 등을 두어 상환 기간이 길어지거나, 초기 상환자금이 적을수록 당장의 부담은 적을지 몰라도 장기적으로 더 많은 이자를 내야 하기 해요. 적금을 들어 대출을 갚으려고 하는 것도 어리석죠. 대출이자가 적금 이자보다 훨씬 높기 때문. 만기를 앞둔 적금이 아닌 이상, 적금에 쏟을 비용으로 빚을 갚는 것이 나아요.
