어느 은퇴설계 강연장에서 있었던 일입니다. 50대 후반의 중년 남성이 강사에게 “은퇴도 안해 보신 분 같은데 이런 노후준비 강의를 하시냐?” 하면서 강연 전에 물었는데요. 강사의 대답은 “현명한 사람은 들으면 알고, 똑똑한 사람은 보면 알지만, 어리석은 사람은 당하고 나서 알게 된다”라는 말씀을 조심스럽게 전했다고 합니다.
‘은퇴’라고 하는 것은 누구나 한 번쯤 경험할 일이며, 그 시기가 빨라질 수 있거나 늦춰질 수 있는 시간의 문제일 뿐입니다. 즉, 미연에 막을 수 있는 것이 아닌 확정적인 사건이라는 뜻입니다. 확정적 사건이라는 말은 위험의 관점에서 보면 경제적 손실이 발생할 수 있다는 얘기인데요. 이처럼 은퇴 후 소득절벽에 대한 경제적 손실을 대비하기 위한 방법 중 하나가 ‘연금’이라 할 수 있습니다.
하지만 사회초년생의 경우 ‘은퇴’는 먼 미래이자 남의 일이라 생각하기 때문에 당장 눈앞에 닥친 상황만 고려하는 경우가 많습니다. 미래보다 현실을 더 중요하게 여기는 이른바 ‘단기지향심리’ 가 존재하는 것이죠. 이러한 근시안적 사고를 마케팅관점에서 마이오피아(myopia)라고 정의하고 있는데 하버드대 테오도르 레빗 교수는 ‘근시안적 시각’을 가진 조직 또는 기업은 오래갈 수 없다고 주장했습니다. 미래보다 현재에 더 큰 가치를 두고 있는 사회초년생은 결국 연금 ‘마이오피아(myopia)’에 쉽게 빠질 수 있는 것입니다.
생각보다 더 오래 사는 장수리스크에 대한 경제적 손실과 위험에 대비하는 방법으로 연금이 하나의 대안이지만 사회초년생들은 연금을 통해 미래에 얻을 수 있는 수익에 대해서는 과소평가하고 현재 소비에 대해서는 상대적으로 과대평가하는 경향이 있기 때문에 연금투자를 소홀히 하는 경향이 있습니다. 하지만 사회초년생 그리고 젊은 층일수록 하루라도 빨리 연금저축을 시작해야 하는 이유는 익히 알고 있는 ‘복리효과’ 때문입니다.
예를 들어 30세에 매월 30만 원의 연금을 투자수익율 4% 25년간 납입하는 경우와 40세에 가입해서 15년간 납입하는 경우 납입원금의 차이는 3,600만 원입니다. 그러나 납입원금에 대한 매년 4%의 수익이 발생한다고 가정할 경우 55세 시점에 받을 수 있는 원리금은 각각 1억 5,420만 원과 7,400만 원으로, 무려 8,020만 원의 차이가 발생하죠. 이렇게 차이가 발생하는 이유는 빨리 시작한 사람의 원금에 대해서 25년간 이자가 복리효과로 나타났기 때문입니다.
은퇴는 확정적으로 발생하는 사건입니다. 은퇴라는 발생사실 자체는 불확실성이 제거되었다고도 할 수 있습니다. 투자에서 불확실성이 제거되었다는 말은 확실한 베팅을 할 수 있다는 얘기인데요. 사회초년생은 재무설계 관점에서 근시안적인 사고에서 벗어나 나에게 확정적으로 발생할 은퇴를 대비해 연금투자를 지금 시작해보는 것은 어떨까요?
