"하루 네 시간 자며 일했는데 6개월간 3,000만 원 적자를 보고 있습니다."
뉴스에 나온 한 자영업자의 인터뷰인데요. 자영업을 하는 사람들은 많은 리스크를 감내해야 합니다. 가장 최악의 상황은 적자를 견디지 못하고 폐업에 이르는 것입니다. 가까운 곳에 더 좋은 조건으로 같은 업종이 들어오거나, 투자한 것에 비해 성과가 미미할 수도 있죠. 하지만 자영업은 잘되면 큰 수익을 기대할 수 있고, 정년이 없기 때문에 20대부터 70대 이후까지 할 수 있다는 것이 장점이죠! 통계청에 따르면 우리나라 자영업자는 총 549만 명(2016년 3월 기준)에 이른다고 합니다. 특히 은퇴 후 생계형 창업을 하는 50대 이상 베이비부머 세대 창업자의 수가 크게 늘고 있습니다.
▶ 노후 준비에 어려움을 겪는 자영업자
현실적으로 자영업자의 앞날은 밝지만은 않습니다. 저성장 시대 소비 침체가 지속되면서 시장 경쟁에서 밀려난 자영업자의 폐업률이 높게 나타나고 있죠. 중소기업중앙회에 따르면 자영업자의 40%는 창업 후 1년이 안 되어 폐업하며, 70%가 5년 이내에 사업을 정리하는 것으로 나타났습니다. 전문가들은 높은 단기 폐업률의 주요 원인으로 업종 내 치열한 경쟁과 부족한 창업 준비를 꼽았는데요. 문제는 폐업 시 발생하는 금액 손실이 노후 준비에도 영향을 준다는 것입니다. 40세 이상을 대상으로 한 통계청 설문에 따르면 자영업자 중 '노후 준비를 못 하고 있다.'고 대답한 비율이 26.9%에 달해, 임금근로자(8.6%)보다 세 배 이상 높았습니다. 자영업자의 대부분을 차지하는 1인 사업자의 경우 노후 준비를 할 만큼 소득이 충분치 않거나, 구체적인 노후 준비 방법에 대한 정보가 부족하기 때문이죠. 또한 자영업자는 퇴직연금 의무가입 대상이 아니라는 제도적 한계도 있어, 결국 국민연금에 주로 의존하는데 그치는 경우가 대부분인데, 이마저도 국민연금 수령액은 부부 기준 60만 원 수준으로, 부부 최소 노후 생활비 160만 원의 절반도 되지 않습니다. 그럼 지금부터 자영업자가 충분한 노후자금 준비를 할 방법들에 대해 알아보겠습니다.
▶ 자영업자 노후 준비 첫 번째, 노란우산공제 제도를 활용하자
노란우산공제는 소기업, 소상공인이 폐업이나 노령, 사망 등의 위험에서 생활 안정을 기할 수 있도록 중소기업중앙회에서 운영하는 공제제도인데요.
매월 5만~100만 원씩 적립한 공제금은 폐업, 사망, 노령, 퇴임 등이 발생할 때 목돈으로 돌려받을 수 있습니다. 이는 법에 따라 압류가 금지되어 있으므로, 폐업으로 대출 상환을 위해 다른 자산이 압류되더라도 공제금은 지킬 수 있습니다. 또한 납부 금액에 대해서 다른 소득공제 상품과 별도로 연 300만 원까지 소득공제가 가능하고, 2년간 무료로 단체상해보험 혜택도 받을 수 있다는 점 때문에 최근 노란우산공제 가입자가 전체 소기업 소상공인의 20%에 달하는 70만 명을 돌파하고 있습니다.
▶ 자영업자 노후 준비 두 번째, 국민연금을 높이자
많은 자영업자가 실제 소득보다 적게 소득신고를 합니다. 따라서 신고소득 기준으로 결정되는 국민연금 보험료도 낮아지고, 결과적으로 노후에 받을 연금액도 은퇴 전 실제 소득 수준보다 매우 낮을 수밖에 없습니다. 국민연금은 국가가 물가상승률을 반영해서 평생토록 지급하는 유일한 노후 준비 상품입니다. 국민연금을 10년 이상 꾸준히 내면 노후 연금이 다소 적더라도 평생 지급되기 때문에 큰 도움이 될 것입니다. 가계에 큰 부담이 되지 않는 선에서 금액을 높이고, 만약 부부 중 한 명만 가입했다면 남은 한 명도 가입하는 것이 좋습니다. 폐업 등으로 소득이 끊긴 때에는 납입유예를 신청하여 그 기간에 국민연금을 내지 않을 수도 있습니다. 다만 납입유예 기간은 납입 기간에 산정되지 않습니다.
▶ 자영업자 노후 준비 세 번째, 개인연금은 탄력적으로 조정하자
개인연금을 준비하면 노후자금을 효과적으로 활용할 수 있습니다.
보험사의 개인연금보험은 5년 이상 납입하고 10년 이상 유지하면 비과세 혜택이 있습니다. 그런데 자영업자는 수입이 일정치 않기 때문에 보험료 납입 기간이 너무 길면 경기가 나쁠 때 보험료 납입을 못하거나, 손해를 보며 중도 해지할 위험이 크기 때문에, 비과세 요건인 최소 5년 이상에서 납입 기간을 짧게 지정하여 소득이 높을 때 집중해서 내는 것이 좋습니다. 여유 자금이 생길 때마다 금액을 달리해 납입할 수 있는 ‘유니버설납입’과 ‘추가납입제도’를 활용하는 것도 좋은 방법입니다. 여유가 된다면 1인당 2억, 부부 2인이면 4억 원까지 비과세가 되는 일시납도 가능합니다.
누구나 나이가 들면 일을 그만두는 상황을 피할 수 없게 되죠. 직장인뿐 아니라 자영업자도 언젠가 사업을 정리해야 하는 때가 온다면 어떤 준비가 되어 있을지 점검할 필요가 있습니다. 은퇴 준비가 먼 미래를 위한 추가 지출이 아닌, 가계 안정을 위한 장기적인 준비로 인식되어야 할 것입니다.
